Innehåll
Helt utan inkomst går det inte att få ett kreditkort i Sverige, eftersom 12 § konsumentkreditlagen kräver kreditprövning som visar att du kan betala tillbaka skulden. Däremot räknas många inkomstkällor utöver fast lön: A-kassa, pension, föräldrapenning, sjukpenning och deltidsjobb.
Kortet med lägst formella krav är Bank Norwegian, som inte specificerar någon inkomstgräns. Saknar du inkomst helt är ett bankkort utan kredit, till exempel från Northmill, det realistiska alternativet, eftersom även GF Card kräver deklarerad och återkommande inkomst.
Här går vi igenom vilka inkomstkällor som godkänns, vilka kort som är lättast att få, vad alternativen kostar och varför kort utan UC nästan alltid blir dyrare totalt sett.
Kan du få kreditkort helt utan inkomst?
Nej, inte i strikt mening. Alla kreditkortsutgivare i Sverige måste enligt 12 § konsumentkreditlagen göra en kreditprövning innan kortet beviljas. Prövningen utgår från din återbetalningsförmåga, och utan någon dokumenterad inkomstkälla går det inte att visa förmågan att betala räntor och avgifter.
Däremot tolkar de flesta kortutgivare begreppet inkomst relativt brett. Det behöver inte handla om en fast tillsvidareanställning. Många typer av regelbundna inbetalningar räknas, och vissa kortutgivare gör en helhetsbedömning där flera mindre inkomstkällor läggs ihop.
Vad gör en kreditupplysning? Kortutgivaren begär en upplysning från UC, Creditsafe eller Bisnode. Upplysningen visar din deklarerade inkomst hos Skatteverket, eventuella skulder, betalningshistorik och tidigare kreditförfrågningar. Utan deklarerad inkomst de senaste åren får du i regel avslag.
Inkomstkällor som räknas vid ansökan
Du behöver inte ha fast lön för att bli godkänd. Följande inkomstkällor accepteras av många kortutgivare:
| Inkomstkälla | Räknas vanligtvis som inkomst? |
|---|---|
| Tillsvidareanställning | Ja, alltid |
| Tim-, vikarie- och projektanställning | Ja, om kontinuitet kan visas |
| Deltidsanställning | Ja |
| Pension | Ja, stabil inkomstkälla |
| A-kassa | Ja hos vissa utgivare |
| Föräldrapenning | Ja hos vissa utgivare |
| Sjukpenning och sjukersättning | Ja hos vissa utgivare |
| Egenföretagares vinst | Ja, men kan kräva styrkande dokument |
| CSN-studiemedel | Sällan, studiemedel räknas oftast inte som inkomst |
| Utländsk inkomst | Ja om den kan styrkas separat |
Olika kortutgivare har olika tolkning av vad som räknas. Bank Norwegian listar inte något specifikt inkomstkrav på sin webbplats, vilket gör dem flexibla. För att öka dina chanser behöver du visa kontinuitet, inte en specifik anställningsform.
Kort med lägst inkomstkrav
Här är de kreditkort som är mest tillgängliga om du har låg eller oregelbunden inkomst. Räntor och avgifter är hämtade direkt från utgivarnas egna webbplatser.
Bank Norwegian
Bank Norwegian-kortet är ett av de mest tillgängliga kreditkorten på den svenska marknaden. Grundkraven är att du är över 18 år och inte har några betalningsanmärkningar. En kreditprövning görs alltid, men det finns inget specifikt inkomstkrav angivet.
Kortet har 0 kr i årsavgift, 0 kr i uttagsavgift, 22,00 procent nominell ränta och 24,36 procent effektiv ränta. Valutapåslaget är 1,99 procent och kreditgränsen upp till 150 000 kronor. Du tjänar bonus som CashPoints eller cashback på varuköp. Läs mer om Bank Norwegian kreditkort.
Resurs Gold
Resurs Gold passar dig som vill ha ett kort med stabila förmåner. Kortet har 245 kr i årsavgift och upp till 60 räntefria dagar. Den rörliga krediträntan är 22 procent, och i Resurs eget exempel med avbetalning på 20 månader blir den effektiva räntan 30,67 procent vid 15 000 kr. Du får 0,5 bonuspoäng per krona och en reseförsäkring när du betalar minst 75 procent av resan med kortet.
Coop Mastercard Mer
Coop Mastercard Mer är ett bra alternativ för dig som handlar mycket mat på Coop. Du får 0,5 poäng i Extrabonus per krona, både på och utanför Coop, utöver den ordinarie medlemsbonusen. Årsavgiften är 295 kr efter första året (0 kr första året), nominell ränta 18,30 procent och effektiv ränta 18,96 procent vid e-faktura (februari 2026). För att ansöka måste du vara medlem hos Coop, och sedan görs en vanlig kreditprövning.
re:member flex
re:member flex kräver att du är minst 18 år och har en årsinkomst på minst 150 000 kr. Kortet passar därför inte dig som saknar dokumenterad inkomst. För dig som har deltidsjobb och uppfyller kravet är kortet attraktivt tack vare 0 kr i årsavgift och rabatter hos över 300 webbutiker. Effektiv ränta runt 18,91 procent. Läs mer om re:member flex.
Alternativ när inkomsten inte räcker
Når du inte upp till inkomstkraven finns det fortfarande flera vägar framåt. Många av dem fungerar som kreditkort utan att formellt vara det.
Debetkort utan kreditprövning
Ett debetkort kopplat till ett bankkonto är det enklaste alternativet om du saknar inkomst. Eftersom du bara använder dina egna pengar görs ingen klassisk kreditprövning. Northmills bankkort är ett svenskt alternativ som är helt avgiftsfritt och saknar både uttagsavgift och valutapåslag. Kortet kan också kopplas till betalning på månadsfaktura med en individuell kreditgräns, och då görs en kreditprövning.
Det finns även digitala banker och betaltjänster som erbjuder kort kopplade till ett konto i en app. Där används dina egna pengar, och någon kreditprövning behövs därför inte för själva kortet.
GF Card ger kreditkort utan UC
GF Card från GF Money marknadsförs som ett kreditkort med ansökan utan UC-förfrågan, men vilket upplysningsföretag som används i stället framgår inte. För att få kortet ska du ha varit folkbokförd i Sverige i minst två år, ha deklarerat inkomst de senaste två åren och ha en återkommande inkomst. Kortet är ett virtuellt Visa-kort som du använder i mobilen.
Notera att GF Card är dyrt totalt sett. I utgivarens eget räkneexempel blir den effektiva räntan 38,99 procent om du utnyttjar 20 000 kr i kredit och återbetalar på 12 månader. Det består av 20 procent nominell ränta plus referensränta (för närvarande 2 procent, totalt 22 procent), en uppläggningsavgift på 299 kr, 30 kr i månadsavgift de månader du använder kortet och 60 kr i aviavgift per månad. GF Money anger inga räntefria dagar.
GF Card lämpar sig bäst för korta överbryggningsbehov Räkna med att räntan kan ticka från första dagen. Använder du krediten under längre perioder blir totalkostnaden påtagligt högre än med ett traditionellt kreditkort, även om du fått avslag tidigare.
Kontokrediter utan UC
Det finns också kontokrediter hos långivare som inte använder UC. De fungerar som en löpande kredit du nyttjar via överföring snarare än kortbetalning, och kostnaden blir ofta hög när avgifterna räknas in. De vänder sig till samma målgrupp som GF Card men har inte den direkta kortfunktionen.
Förbetalda kort
Förbetalda Visa- eller Mastercard-kort fungerar för online-shopping och resor utan kreditupplysning. Du laddar kortet i förväg med valfritt belopp. Avgifterna är generellt högre per transaktion och valutapåslagen sämre, men för engångsbehov fungerar de.
Vad kostar de olika korten om du delbetalar?
Förutsatt att du utnyttjar krediten påverkar valet av kort din totalkostnad mycket. Här är en jämförelse av effektiva räntor enligt utgivarnas räkneexempel:
| Kort | Effektiv ränta och totalkostnad |
|---|---|
| Coop Mastercard Mer | 18,96 procent effektiv ränta vid 20 000 kr e-faktura över 12 månader. Årsavgift 295 kr efter första gratisåret. |
| re:member flex | 18,91 procent effektiv ränta vid 30 000 kr utnyttjat över 12 månader. Ingen årsavgift. |
| Bank Norwegian | 24,36 procent effektiv ränta vid 10 000 kr utnyttjat över 12 månader. Totalt cirka 11 231 kr att återbetala. |
| GF Card | 38,99 procent effektiv ränta vid 20 000 kr utnyttjat över 12 månader. Inga angivna räntefria dagar. |
Bilden är tydlig: kort med strängare krav är billigare. Det är inte en slump utan en direkt konsekvens av att banken tar lägre risk när kreditprövningen är hård. Om du har möjlighet att uppfylla kraven för Bank Norwegian eller Coop Mastercard Mer är det nästan alltid ett bättre val än GF Card eller en kontokredit utan UC.
Så ökar du chansen att bli godkänd
Att en kortutgivare har låga inkomstkrav betyder inte att alla blir godkända. Bedömningen är individuell och beror på din helhetsbild. Följande råd är konkreta sätt att förbättra chansen:
Ansök om en låg kreditgräns: 5 000 till 15 000 kr signalerar måttfullhet och matchar bättre en lägre inkomstprofil än att försöka få den maximala kreditgränsen direkt.
Samla flera inkomstkällor: om du har deltidsjobb, frilansinkomst och kanske A-kassa kompletterande kan den samlade summan räcka även om varje del är liten.
Vänta tills Skatteverket har dina senaste uppgifter: inkomstkontroller bygger ofta på senast deklarerade inkomst. Har du nyligen börjat ett nytt jobb kan det vara värt att vänta tills den första kontrolluppgiften gått in.
Skicka inte flera ansökningar parallellt: varje kreditupplysning registreras som omfrågeuppgift. Många förfrågningar inom kort tid sänker din kreditvärdighet.
Välj rätt kort från början: sök ett kort som matchar din inkomstprofil. Avslag på premiumkort hjälper dig inte och kan skapa onödiga upplysningar i din kreditfil.
Risker att tänka på
Saknar du inkomst kan ett kreditkort förvärra din ekonomi snabbt Räntekostnader på 20 till 40 procent i effektiv ränta år för år bygger upp en skuld som blir svår att betala av utan stabil inkomst. Innan du ansöker om ett kreditkort utan att ha återkommande inkomst, fundera på om en kreditfri lösning som debetkort eller förbetalt kort räcker för dina behov.
Missade betalningar leder till påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och vid upprepade missar en betalningsanmärkning. Anmärkningen ligger kvar i tre år för privatpersoner enligt Integritetsskyddsmyndigheten, och stänger dörren för nya krediter, bostadshyra och vissa abonnemang.
En ny konsumentkreditlag, som riksdagen har beslutat om, gäller från den 20 november 2026 och skärper kreditprövningskraven ytterligare. Det gör det ännu svårare att få kredit utan dokumenterad återbetalningsförmåga.
Läs mer på Kreditkortsidan
Vanliga frågor om kreditkort utan inkomst
Kan man få ett kreditkort helt utan inkomst?
Nej, alla kortutgivare måste enligt 12 § konsumentkreditlagen göra en kreditprövning som bevisar återbetalningsförmåga. Däremot räknas många inkomstkällor utöver fast lön: A-kassa, pension, föräldrapenning, sjukpenning och deltidsjobb. Saknar du helt inkomst är ett bankkort utan kredit det realistiska alternativet.
Vilket kreditkort har lägst inkomstkrav?
Bank Norwegian listar inte något specifikt inkomstkrav på sin webbplats. De formella kraven är att du är över 18 år och saknar betalningsanmärkningar. Andra kort att jämföra med är Resurs Gold och Coop Mastercard Mer.
Räknas CSN som inkomst vid kreditprövning?
Generellt nej, eftersom cirka 70 procent av studiemedlet är lån som ska betalas tillbaka. Vissa kortutgivare kan ta med CSN som komplement i en helhetsbedömning, men du blir sällan godkänd på enbart studiemedel.
Räknas A-kassa, sjukpenning och pension som inkomst?
Ja, hos de flesta kortutgivare räknas regelbundna ersättningar från Försäkringskassan och Pensionsmyndigheten som inkomst. Pension är särskilt stabilt och accepteras genomgående. A-kassa och sjukpenning godkänns hos vissa utgivare men inte alla, så det lönar sig att läsa villkoren innan du ansöker.
Vad är GF Card?
GF Card är ett virtuellt kreditkort från GF Money som marknadsförs med ansökan utan UC-förfrågan. Det kräver deklarerad inkomst de senaste två åren och en återkommande inkomst. Kortet är dyrt totalt sett, med 38,99 procent i effektiv ränta i utgivarens eget räkneexempel.
Kan jag få kreditkort om jag bara har CSN och inget extrajobb?
Det är mycket svårt att bli godkänd för ett traditionellt kreditkort på enbart studiemedel. Däremot kan du få ett bankkort utan kredit, till exempel från Northmill, utan kreditprövning. GF Card kräver deklarerad och återkommande inkomst, så det är sällan ett alternativ på enbart studiemedel.
