Innehåll
Räntan, även kallad nominell ränta, är bara priset för själva krediten. Den effektiva räntan räknar också in avgifter och ränta på ränta och visar därför den verkliga kostnaden per år. Bank Norwegians kreditkort har till exempel 22,00 procent i nominell ränta och 24,36 procent i effektiv ränta.
Skillnaden spelar roll först när du delbetalar. Betalar du hela fakturan i tid kostar krediten ingen ränta alls, oavsett vad siffrorna säger. Hur korten står sig mot varandra syns i jämförelsen av kreditkort med lägst ränta.
Varför är den effektiva räntan oftast högre?
Den nominella räntan anges per år, men på ett kreditkort räknas den månadsvis. Bank Norwegian tar 1,83 procent per månad, och när räntan läggs på skulden varje månad blir årskostnaden 24,36 procent i stället för 22,00. Avgifter som årsavgift och aviavgift höjer den effektiva räntan ytterligare.
Avgifterna väger tyngst när skulden är liten. Resurs Gold har en kreditränta på 22 procent, men med årsavgiften och de övriga avgifterna blir den effektiva räntan 30,67 procent. Bankens exempel gäller 15 000 kronor som betalas av med en tjugondel per månad. Mer om kortet finns på sidan om Resurs Gold.
Kan den effektiva räntan vara lägre än den nominella?
Ja, när kortet har räntefria dagar som räknas in i exemplet. Kortet re:member flex har en nominell ränta på 21,90 procent, men den effektiva räntan blir 18,91 procent i re:members räkneexempel. Exemplet gäller 30 000 kronor som betalas tillbaka på tolv månader med e-faktura och 39 räntefria dagar. Totalt betalar du då 32 870 kronor.
Exemplet visar varför effektiv ränta alltid måste läsas tillsammans med beloppet och återbetalningstiden. Samma kort kan få en helt annan effektiv ränta med ett annat belopp eller en annan avgift för fakturan.
Vilken ränta ska du jämföra?
Jämför den effektiva räntan, men helst mellan exempel med samma belopp och samma återbetalningstid. Siffrorna finns i formuläret Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, som kortutgivaren ska lämna innan du tecknar kortet.
Tabellen visar exempel från fyra kortutgivare, med de belopp som de själva räknar på. Eftersom beloppen skiljer sig går de effektiva räntorna inte att jämföra rakt av, men de visar hur mycket avgifter och räntefria dagar kan flytta siffran.
| Kort | Nominell och effektiv ränta |
|---|---|
| Bank Norwegian | 22,00 % nominell och 24,36 % effektiv |
| Resurs Gold | 22 % nominell och 30,67 % effektiv vid 15 000 kr |
| re:member flex | 21,90 % nominell och 18,91 % effektiv vid 30 000 kr på 12 månader |
| ICA Bankkort Plus | 14,30 % nominell och 15,28 % effektiv vid 20 000 kr på 12 månader |
Räntetaket gäller den nominella räntan och inte den effektiva. För kreditavtal som tecknats från och med den 1 mars 2025 får krediträntan vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket ger 22 procent från den 1 juli till den 31 december 2026. Därför kan Bank Norwegian ha 24,36 procent i effektiv ränta trots taket, något som förklaras närmare i artikeln om att kortet ligger på räntetaket.
Vanliga frågor om ränta och effektiv ränta
Vad är nominell ränta?
Nominell ränta är den ränta kortutgivaren tar ut på den del av krediten som du utnyttjar, angiven per år och utan avgifter. Den kallas ibland också kreditränta eller årsränta.
Varför anges effektiv ränta med ett räkneexempel?
Den effektiva räntan beror på belopp, återbetalningstid och avgifter, så samma kort kan ha flera olika effektiva räntor. Därför ska den visas med ett representativt räkneexempel när krediten marknadsförs.
Gäller räntetaket den effektiva räntan?
Nej, räntetaket gäller den nominella krediträntan. Den effektiva räntan kan därför vara högre än 22 procent, som för Bank Norwegian med 24,36 procent.
Läs vidare om kreditkort
ⓘ Senast granskad: 21 oktober 2026 | Status: Faktagranskad mot Bank Norwegians prislista, Resurs Banks, re:members och ICA Bankens räkneexempel samt reglerna om räntetak.
